これだけは知っておいて欲しい!残価設定型ローン【残クレ】の危険なカラクリ

残価設定型ローン・クレジット(略称:残クレ)でこれから車を購入しようとお考えの方、ちょっと待ってください!

と言うのも、私の経験上残価設定ローンはあまりお勧めできないものだからです。

契約は一度完了してしまえば、やり直しはなかなか難しいもの。なので、契約する前に残価設定型ローン(残クレ)のメリットやデメリットといった情報収集をして頂くといった視点でこの記事を読んで頂けると幸いです。

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ディーラーの残価設定型ローンより維持費が断然お得!
今大人気の残価設定型ローンは知っていますか!?

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そんな次世代型残価設定型ローン【リースナブル】が大人気なのはご存知ですか?

この記事の目次(もくじ)

残価設定型ローン(クレジット)とは

残価設定ローン概要イメージ【トヨタのうれしい買い方】残価設定型プラン

そもそも残価設定ローンとは、通常のディーラー(販売店)が提供しているローンや、その他の企業(銀行や農協)のマイカーローンとは異なりディーラー(販売店)と購入者の間でリース契約を行うローンの事を指します。

通常のローン(ディーラーローンやマイカーローン)との違いは、ディーラーローンやマイカーローンは車の価格全てに対して返済を行いますが、残価設定ローンは車の価格に対して、特定の割合においての返済を行うといった違いがあります。

ある一定期間、特定の割合に対して返済を行った後はそのまま再度ローンを組む事も可能ですし、残りの金額をディーラーに買い取ってもらう事も可能です。通常のローンに比べて自由度が高い事も残価設定ローンの特徴です。

また、残価設定ローンはディーラー(販売店)とのリース契約となりますので、あくまで車の所有者はディーラー(販売店)です。

従って、車検書上の所有者は残価設定ローンを組んだディーラー(販売店)となっています。

このように、残価設定型ローンはディーラー(販売店)とのリース契約である事という内容をまず理解してください。




残価設定型ローン(クレジット)のメリット

残価設定ローンのメリットと良く言われる内容を紹介します。もちろん、それに対して慎重派ゴリラの指摘を行っていきます。

「毎月のローン支払い額が少なくなる」という点について

残価設定ローンのメリットイメージ引用:【トヨタのうれしい買い方】残価設定型プラン

通常のローン(ディーラー・マイカーローン)と残価設定ローンの違い

以下の条件で記載しています。

購入予定車両本体価格:3,000,000円
購入にかかる諸費用(新車購入にあたり、税金等諸費用がかかります):300,000円
残価設定金額(3年後買取想定金額):1,200,000円
オートローン金利:2.9%
残価設定ローン金利:4.9%

通常のローン 残価設定ローン 通常のローンとの違い
購入車両価格
3,000,000円
3,000,000円
0円
ローン金利
2,9%
4.9%
+2.0%
毎月支払額
95,822円
67,744円
-28,078円

これは、上記の画像にあるように通常のディーラーローンやマイカーローンよりも支払い額の対象が少ないので、月々のローンにおける支払い金額も少なくて済みます。

これにより、車両価格がワンランク高くても残価設定ローンを組めば自分の支払い能力内の金額となり、ローンを組む事が出来るという事に繋がります。

慎重派ゴリラのメッセージ
確かに、月々のローン費用が通常のローンよりも安くなるのでワンランク上の車を購入する事が出来るという理論は間違っていません。が、それは最初の期間(3年間など)内での話でありその後の支払いも続ける場合は、再度ローンを組む必要があり結果的には通常のディーラーローンなどを組むより高くついてしまいます。ここでの論点はあくまでも特定の期間内での話であり、最初の期間後に新しい車に乗り換えたり、買い取りをお願いしたりする際に行われる車の査定で、傷や凹みなどを指摘され別途費用が発生する事もあるので結果次第では高くつく可能性もあります。

引用:【トヨタのうれしい買い方】残価設定型プラン

「返却時に車の価値が上がる場合があり、数万円から数十万円の儲けが発生する」という点

上記の画像を例にすると、「クルマをご返却」という項目が該当します。

残価設定型ローンを契約する際に、特定の期間後の車両価格予想を行いその価格を基準としてそれよりも車両価格が増加した際には、差分が支払われるという事になります。

ただし、車両価格が増加する事だけでなく先ほどご説明した通り、傷や凹み・事故などで車両価格が減少する事ももちろんありますので、良い事だけでなくリスクもきちんと把握する事が重要です。

慎重派ゴリラのメッセージ
率直に伝えさせていただくと、車両価格(価値)が下がりにくい車種はあっても2~3年度に車両価格が上がる車なんて、ビンテージカーを除いてほとんど存在しません!いくら無事故であっても、傷がほとんど目立たなくても住宅と同じように一度でも購入履歴があった際で車の価格は100万円は低下すると言われています。従って、当初の契約時に算出された特定の期間後の価格より増加するような事はほとんど発生しないと考えるのが普通です。

各メーカーの提供する残価設定型ローン(残クレ)のメリット

ここまでの話からは、残価設定型ローン(残クレ)のメリットは捉え方によっては1つもないんじゃないか?という事にもなりがちですが、実はメーカーが残価設定型ローン(残クレ)に設定している内容によっては、魅力的な場合もあります。

初回3年間はメンテナンスが無料の残価設定型ローン(残クレ)

レクサス【残クレ】残価設定型クレジット「スマートバリュープラン」のメリット・デメリットまとめ

2018.02.27

日本を代表する高級車メーカーであるレクサスも残価設定型ローン(残クレ)を用意しています。

そのレクサスの残価設定型ローン(残クレ)である「スマートバリュープラン」では、なんと初回3年間はメンテナンスが無料という特典があります。

修理サービスがセット、また通常の自動車ローンの金利と変わらない残価設定型ローン(残クレ)

SUBARU(スバル)残価設定型クレジット【残クレ】安心プロテクト3のメリット・デメリットまとめ

2018.03.13

海外、特に北米で絶大な人気があるSUBARUでは、バンパー、ドアミラー、ドアパンチ(駐車場などでドア同士の接触による傷)が対象となる修理サービスがセットとなっています。

また、通常の自動車ローンの金利と変わらない残価設定型ローン(残クレ)の金利というのも、SUBARU自動車の購入をより身近にしてくれるメリットと言えます。

残価率が50%越え!支払割合が少ない残価設定型ローン(残クレ)

マツダ(mazda)残価設定型クレジット【残クレ】マツダスカイプランのメリット・デメリットまとめ

2018.03.18

最近、デザインが良くかつ、ディーゼルエンジンで経済的な自動車を販売する事で人気があるマツダの残価設定型ローン(残クレ)も大きなメリットがあります。

それは残価率が55%という事で、支払対象となるのが全体の45%と残価設定型ローン(残クレ)の利用者にとっては支払割合が少ないというメリットを持つ内容となっています。

法人契約にも対応できる残価設定型ローン(残クレ)

メルセデスベンツの残価設定型クレジット【残クレ】ウェルカムプランのメリット・デメリット

2018.03.29

高級車として誰もがそのブランド名をしっているメルセデスベンツでは、個人以外にも法人でも残価設定型ローン(残クレ)を組む事が出来ます。

税金対策として車両を購入する場合は、減価償却期間はあるものの非常に魅力的な選択の1つとなるのではないでしょうか?

自動車保険が無料でセットになっている残価設定型ローン(残クレ)

VOLVO(ボルボ)の残価設定型クレジット【残クレ】アクティブローンのメリット・デメリット

2018.04.13

はじめて現在のシートベルト(3点式シートベルト)を世の中に送り出したように「安全」に注力している自動車メーカーといえばボルボがまず挙げられますが、このボルボの残価設定型ローン(残クレ)も非常にユニークです。

なんと、残価設定型ローン(残クレ)に自動車保険が無料でセットになっているんです。車の安全に絶対的な地震があるからこそ出来る内容ですが、これも残価設定型ローン(残クレ)検討ユーザーにとってはメリットですね!

認定中古車にも適応できる残価設定型ローン(残クレ)

porsche(ポルシェ)残価設定型クレジット【残クレ】パワーローンのメリット・デメリット

2018.04.24

最大限に残価設定型ローン(残クレ)を利用して自動車を安く購入出来るのが、新車より価格が安い認定中古車に残価設定型ローン(残クレ)の組み合わせです。

認定中古車なのでメーカー保証による安心がありますし、新車より価格が安くても残価設定型ローン(残クレ)が適応できる。そんな美味しい組み合わせを提供しているメーカーもあります。

porsche(ポルシェ)残価設定型クレジット【残クレ】パワーローンのメリット・デメリット

2018.04.24

Peugeot(プジョー)残価設定型クレジット【残クレ】プジョー・バリアブル・プランのメリット・デメリット

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VW(フォルクスワーゲン)残価設定型クレジット【残クレ】ソリューションズのメリット・デメリット

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JEEP(ジープ)の残価設定型クレジット【残クレ】メリットプランのメリット・デメリット

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残価設定型ローン(クレジット)のデメリット

それでは、残価設定型ローン(通称:残クレ)のデメリットはどのようなものがあるのでしょうか。実際に契約した経験から、デメリットと感じた内容をお伝えします。

リスクが高い

ここで言うリスクとは、支払い期間満了後の車両価格が購入時に想定されている価格と異なる可能性に対してのリスクです。

車は趣向性もありますが、基本的には「道具」でしかありません。年々も使用していれば、傷が付いたりぶつけて凹ませるようなこともあるでしょう。

また、自分好みにカスタムしたりする楽しさも車にはあります。

しかし、残価設定型ローンを設定した場合、これらはすべて車両価値を下げる要因となりますので、事故を起こせばユーザーに買い取り義務が発生し、傷・凹みはすべて修理が必要となります。

残価設定型ローンはあくまでもリース契約ですので、このような事態が発生します。

したがって、車を保有する際にも「借り物を3年間使用する」といった、非常にリスクが高い状態が続きます。

慎重派ゴリラのメッセージ
人から借りたもの、かつ数年後に査定があるとしたら自由に気軽に使えますか?査定額が下がる可能性があるのならば、割れ物を扱うようにしか使えませんよね。

金利が高い

残価設定型ローンにおける金利については、扱うメーカーによって様々ですが年金利5.5%といったところもあり通常のローンよりも高いところがほとんどです。

残価設定ローンは、残価に対してずっと金利がかかり続けるケースが多いので本当に注意が必要です。最初の支払い時の借り入れ総額に金利が掛かっている場合は、支払いを行って元金が減っても、ほとんど意味がありません。

均等ローンなど返済が進むにつれ、元金が減っていくので金利も少なくなっていくのとは、大きな差があります。

言い換えれば、いくら返済しても当初の借り入れ金額にかかる金利が続くのか、それとも返済後の残高に対しての金利かということになります。

慎重派ゴリラのメッセージ
通常のディーラーローンですら高いのに、それよりも高い金利が残価設定型ローンの特徴です。ほとんどの方が毎月の支払総額の安さに目を取られてこの高金利については見逃している事が多いです。
慎重派ゴリラ
この購入後の金利(維持費)を低く抑える方法として車検代や自賠責保険が0円の残価設定サービスを利用する事で回避できますよ!

残価設定型ローン(クレジット)シミュレーションサイト

残価設定型ローン(略称:残クレ)の返済シミュレーション時に参考になるサイトを紹介します。

これらのサイトはオンライン上にて、日々の支払い額を計算することが可能ですので実際の支払い総額などを把握するのに非常に便利です。

イオンプロダクトファイナンス自動車ローンシミュレーション


イオンプロダクトファイナンス自動車ローンシミュレーション

慎重派ゴリラのメッセージ
イオンプロダクトファイナンス自動車の個人向けサービスです。
残価設定型ローンの試算だけでなく、通常のディーラーローンやスキップローンなどについても資産する事が可能です。

福岡銀行ローンシミュレーション

福岡銀行ローンシミュレーション
福岡銀行ローンシミュレーション

慎重派ゴリラのメッセージ
福岡銀行が提供するローンシミュレーション。個人的には一番内容が分かり易く、通常のローンとの差も明確にわかるのでお勧めです。

SBJ銀行マイカーローンシミュレーション

SBJ銀行マイカーローンシミュレーション
SBJ銀行マイカーローンシミュレーション

慎重派ゴリラのメッセージ
自動車ローンの最も気づきにくい落とし穴である、元金利ローンと残価型ローンそれぞれでシミュレーションが可能です。

残価設定型ローン(残クレ)・クレジットをお勧めできる人・できない人

実際の残価設定型ローンについて説明と指摘を終えた段階で、残価設定型ローンをお勧めできる人とできない人についてお伝えします。

残価設定型ローンが合う人

残価設定型ローン(残クレ)・クレジットが会う人は「2~3年事に新車を買い替える人」です。

車両価格の全額は支払わず、乗った期間内だけ支払うといったイメージです。

このようなタイプの方には残価設定型ローン(残クレ)・クレジットは非常にお勧めです。

車両全額を支払う事なく、より少ない金額を支払うことで新車を楽しむことができるからです。

慎重派ゴリラのメッセージ
ポイントは、車をあくまで所有する事や資産として考えず、新車を安く購入したいという意識を持つ方には、安い月額費用でローンが組めるのでお勧めができます。

残価設定型ローンが合わない人

逆に残価設定型ローン(残クレ)・クレジットが合わない人はどんな人でしょう。皮肉な事に毎月の支払額を下げたいと思って契約する方が、実際の契約内容とは合わないといえます。

残価設定型ローン(残クレ)・クレジットはカラクリがあります。

一見、通常のローンに比べて月々の支払金額が少ないように見えますがそれは特定の期間、かつ車両価格の特定の割合のみの返済額となっているからです。

残価設定型クレジット(残クレ)の維持費対策について

残価設定型クレジット(残クレ)の維持費について

残価設定型ローンを利用して新車を購入しても気になるのは購入後の維持費ではないでしょうか?

慎重派ゴリラ
せっかく欲しい車を購入したとしても、ガソリン代や高速代を気にしながら乗るのはちょっと嫌ですね…。
慎重派ゴリラ
そうならないように購入後の維持費を安くする事は非常に重要です。今回ご紹介するのはそんな維持費がグッと安くなる残価設定型ローンです!

車検代も自賠責保険も0円の残価設定型ローン【リースナブル】はご存知ですか?
ディーラーの残価設定型ローンよりも購入後の維持費が断然お得な残価設定型クレジット(残クレ)【リースナブル】はご存知ですか?

このリースナブルでは先着順(早いもの順)ではありますが、毎月の支払い金額が2万円と破格の金額で新車を安く買う事も可能です。

残価設定型クレジット(残クレ)を利用した後の維持費を気にされている方には非常に嬉しい残価設定型クレジット(残クレ)です。

では【リースナブル】のサービス内容はどのようなものでしょうか?その驚愕なサービス内容について紹介させて頂きます。

リースナブルの特徴①:すぐに納車可能!

新車在庫があるから即納が出来る
ディーラーの場合、納車まで数ヵ月期間がかかる事も…【リースナブル】なら新車在庫があるからすぐ乗れる!
【リースナブル】の特徴①:すぐに納車可能!

新車を購入したけれど、車の納期まで1ヶ月以上掛かるという事は良くある話ですよね。ましては、最近人気の車種であればなおさら納期が長くなる傾向が

やっぱり、彼女の誕生日に新車で迎えに行きたいとか、今乗っている車を下取りに出して車がない期間が耐えられない…という気持ちはありますよね!

【リースナブル】なら、新車在庫があるからディーラーよりも断然早い納車が可能です。何かの記念日に間に合わせる事も可能になるかもしれません!一度、無料で確認してみてはいかがでしょうか?

慎重派ゴリラ
購入した新車にサプライズで乗せてあげたい人っていますよね!きっと驚くし喜んでくれるに違いありませんね!

リースナブルの特徴②:余計な費用は不要

購入時は月額費用以外の必要経費は0円!
自動車税・登録料・自賠責保険など購入時に発生する金額は発生しないので、負担が軽い!
【リースナブル】の特徴②:余計な費用は不要

新車購入時に発生する、自動車税、自動車登録料、自賠責保険も【リースナブル】が全額負担!いつも新車購入時に大きな負担を感じる方は多いとは思いますが、これは非常に嬉しいですよね!

慎重派ゴリラ
新車購入時に発生する税金(自動車税)も負担0円…これは非常に嬉しいサービスではないでしょうか?

リースナブルの特徴③:残価設定型ローンだから支払額が少ない

車両価格すべてを支払う訳ではないから毎月の負担も軽い!
車両価格全額から残価を差し引いた金額が毎月の支払う額となるのでお得!
【リースナブル】の特徴③:残価設定型ローンだから支払額が少ない

今非常に人気がある残価設定型ローンを【リースナブル】も採用!つまり、車両全額を支払う訳ではないから毎月2万円からの価格で新車を安く買える事が出来るんです。

もちろん、車すべてを買い取る事も可能などプランも色々用意されているので、無料で見積もりを取って確認してみるのも良いかもしれません。

慎重派ゴリラ
ライフスタイル(結婚・出産)によって欲しい車も変わってきますよね?残価設定型ローンはある程度の年数での契約になりますので、状況によって車を買い替える事が容易なんです!しかも支払金額が安いとなれば人気の支払方法というのも納得できますよね。

リースナブルの特徴④:仕入れ金額が安い=支払額が少ない

難しい値引き交渉は必要なし!
リースナブルが一括仕入れするので安価な価格で買う事ができる!
【リースナブル】の特徴④:仕入れ金額が安いから支払額が少ない

リースナブルが新車を安く購入するから、毎月の支払金額も安く出来るのが人気の秘訣!

ディーラーも個人より一括大量仕入れを行う法人の方が、多くの車両をまとめて購入するので値引きにも応じやすいのは理解出来ますよね。

慎重派ゴリラ
何度も値引き交渉を行う為にディーラーに出向いたり、数件ディーラーを回ったりする必要はもうありません!仕入れ価格はリースナブル側で対応します。

リースナブルの特徴⑤:保証も万全!

保証もディーラーで買う場合と同等!
しかも、ディーラーだけでなくリースナブルの店舗でもサポートが受けられる!
【リースナブル】の特徴⑤:保証も万全!

ディーラーで購入しないと不安…という方に朗報なのがリースナブルで購入した場合は、ディーラーでもリースナブルでもサポートが受けられるといった点です。

もちろん、保証もディーラーで購入した場合と同様。でも購入金額はディーラーより安価。これなら新車を2万円という価格で買った後も安心ですよね?

慎重派ゴリラ
【安いだけではなく】保証の万全という仕組みがリースナブルの特徴の1つ。購入した後も正規ディーラーで対応してもらえるのは心強いですね!

リースナブルの特徴⑥:メーカー保証最長5年!

新車なら5年保証!
購入した後の保証も長期保証!これなら安心して買う事が出来ますよね。
【リースナブル】の特徴⑥:メーカー保証最長5年!

先ほど、リースナブルで購入した場合はディーラーで購入した場合と同様の対応が受けられる事をお伝えしましたが、メーカー保証も5年保証となっています。

ただ安いだけでは良いサービスとは言えませんよね。その点5年保証であれば、新車を安く買えるリースナブルは安心して購入できると言えますね。

慎重派ゴリラ
もちろん月額2万円で新車を購入できる仕組みはリースナブルも赤字覚悟のキャンペーンです。気になった方は今すぐ無料見積もりへ急いでくださいね!

リースナブルの特徴⑦:車検費用0円!

これは凄い!購入後の車検費用が0円!
維持費が高くなる項目の1つ、車検費用。これが発生しないサービスは利用しない手はありません!
【リースナブル】の特徴⑦:車検費用0円!

新車が欲しくても購入した後も維持費は発生するので、手を出せなかった方は多いのではないでしょうか?

そんな方にはリースナブルがピッタリ!理由は車検費用も0円だから。このサービスなら維持費を気にせず新車を購入できますね!

慎重派ゴリラ
ありそうでなかった、購入後の車検費用0円サービス。10万円以上の車検費用が発生しないとなると…リースナブルを利用しないわけがありませんよね!

リースナブルの特徴⑧:途中解約可能

購入者のタイミングで解約・乗り換えが出来る
他の車に目移りしても大丈夫!リースナブルではいつでも途中解約が出来ます!
【リースナブル】の特徴⑧:途中解約可能

「子供が生まれた」「新型の方がかっこいい」といった契約者側の都合でもリースナブルでは途中解約が出来ます。

常に自分の乗りたい車に乗れるサービスは、契約後も安心ですよね!

慎重派ゴリラ
もちろん、リースナブルは先着順!ちょっと話を聞いてみようかなと思ったら在庫がなくなったというケースも多々あります。まずは、気軽に無料見積もりしてはいかがでしょうか?

新車の支払金額が毎月2万円!リースナブル!

今、最も人気な自動車購入方法が、リースナブルのように維持費も負担してくれる残価設定型ローンです。

これなら、購入後の事を考えて不安になる事もありませんよね?ただ、2万円の支払金額は先着順のキャンペーン価格となっていますので気になった方は早めの連絡が必要です。

慎重派ゴリラ
車検代や自動車税、自賠責保険まで支払う必要がない残価設定型ローン、リースナブルは次世代の残価設定型ローンとも言えるのではないでしょうか?これからは購入後の負担も少ない残価設定型ローンに人気が集まるのかもしれませんね!

残価設定型ローンを組む前にもっと手元の金額を増やすのも◎

当たり前のことではありますが、人気車種はなかなか値引き額が少ない事が多いです。

頭金が少なければ、残価も多く残るので残価設定型ローンを選択してしまう気持ちも分かりますが…本当に車を購入する前にやるべき事をやりきっていますか?

実は、ディーラーでは良くこんな会話がされています。

慎重派ゴリラ
本体価格から5万円の値引きかぁ…無理なお願いかも知れないけれどもう少し値引きしてもらう事は出来ませんか?
ディーラーマン
そうですね…私どもも精一杯のお値引きなんですが…それでは、下取り価格を他社さんよりも大きく買い取るように頑張らせてください!

下取り…つまり現在所有している車両を売った金額で新しく乗り換える予定の車両の値引きを行う事を言いますがほとんどの方がこの下取り価格で失敗している事はご存知ですか?

ディーラーマン
大変お待たせしました。お客様が現在乗られている車両ですが、走行距離も少ないし目立った傷が少ないので、50万円で下取りさせていただきますがいかがでしょうか?
慎重派ゴリラ
えっ!?50万円!!(…さっきまで、値引き額で粘り強く交渉して5万円だったからこれは大きく値引きしてくれた!それだけ大きな値引き額になればいいかな…)そんなに高く買い取ってくれるなんて、ありがとうございます。それではその下取り価格で問題ありませんので契約の手続きをお願いします!
ディーラーマン
ありがとうございます。それでは手続きして参りますので暫くお待ちください。
ははは、他社ではおよそ80万円が相場だから30万円も儲かった!このまま契約まで一気に進めてしまおうっと♪

…そうなんです。ゴリラも昔に一度やってしまった失敗談を紹介させていただきましたが

現在乗っている車の価格も調べないで、値引き交渉をするのは損するのが当たり前!
最低限、現在の車の価格は前もって認識した上で値引き交渉をするのが鉄板

きちんと今乗っている車の適切な買い取り金額が分かっていれば、値引き交渉も優位に進められる!

ディーラーマン
大変お待たせしました。お客様が現在乗られている車両ですが、後期型の車両で走行距離も少ないし目立った傷が少ないので、50万円で下取りさせていただきますがいかがでしょうか?
慎重派ゴリラ
えっ!?50万円!!(…この間一括査定サイトで自分の車の価格を調べたら最も高い買い取り金額で90万円だったな…)それはちょっと相場より安いですよ!この間、私の方でも調べてみたら相場として80万から90万で買い取り依頼がありましたよ?
ディーラーマン
しっ失礼しました!私の方で誤って調べてしまった可能性もありますので、大変恐縮ですが再度確認して参ります。今しばらくお待ちください…(…ぐっこのお客様は下準備が念入りだから小手先のテクニックは通じないな…)

車の査定は様々な会社がサービスを提供していますが、信頼性と丁寧さで大手リクルート社が運営しているカーセンサーがお勧めです。

もちろん、リクルートのカーセンサーが行う一括査定は無料!大手企業が運営しているだけあって、安心感が違います。


いかがでしたか?残価設定型ローンの見えない怖さは理解していただけたでしょうか。

もちろん日々の支払い額を低くしたい気持ちは分かりますが、本当の意味で支払い額を下げるのであればもっと手元の金額を増やす事やより維持費を低く出来るサービスを選ぶ事ではないでしょうか?

慎重派ゴリラ
今回ご紹介した2つのサービスはどちらも無料!皆さんも後で後悔するような事がないように、やるべき事は事前にやったほうがいいですよ!